El dinero importa 101 para los recién casados

A medida que los recién casados aprenden más unos de otros, una de las áreas más importantes en las que se puede colaborar es en cómo manejar las finanzas juntos. Muchos recién casados no han experimentado manejar su dinero juntos como pareja. Ahora deben aprender a discutir sus finanzas abiertamente y honestamente o posiblemente enfrentar consecuencias financieras más adelante.

Compatibilidad financiera

La compatibilidad financiera es importante para su relación ya que usted combina todas las cosas monetarias, incluyendo activos y deudas, que se comparten en su futuro financiero juntos.

¿Te vas a casar con alguien que tiene muchas deudas de tarjetas de crédito o un puntaje de crédito bajo? ¿Ha sido esta persona fiscalmente irresponsable en algún momento, o ha estado en bancarrota alguna vez? Quita de en medio la discusión difícil (y posiblemente embarazosa). Este es el momento de compartir su confianza y aceptar que es beneficioso revisar todos sus activos, deudas, puntajes de crédito y talones de cheques juntos. Usted no quiere mantener secretos financieros entre sí porque en muchos casos usted ahora está mezclando sus finanzas. Además, ambos pueden tener sus propios bienes separados de antes de su matrimonio, los cuales pueden ser retenidos por separado.

Sea Transparente con su Imagen Financiera

La razón número uno para los problemas matrimoniales es el dinero, así que es mejor ser financieramente honestos y transparentes entre nosotros y trabajar juntos para encontrar una estrategia. Incluso si uno o ambos miembros de la pareja tienen problemas de dinero, comience simplemente. Intenten hacerse preguntas el uno al otro. Por ejemplo, podrías preguntar: "¿Cuál es tu primer recuerdo financiero?"

Considere la posibilidad de encontrar un buen asesor financiero para obtener asesoramiento si es necesario, ya que podría ser que a su cónyuge nunca se le enseñó cómo ser financieramente responsable y podría beneficiarse de algunos consejos profesionales. Después de todo, un asesor puede trabajar para cambiar los hábitos de gasto y ayudarlos a ambos a pagar cualquier carga financiera. Ahora son un equipo, así que no quieren causar resentimiento en su matrimonio por problemas de dinero. La confianza es esencial, pero asegúrese de que ambos estén cumpliendo con su parte del trato.

Primero, averigüe qué cuentas y otras deudas espera pagar y quién es mejor para tomar la iniciativa en el manejo de las finanzas. No debe haber sorpresas inesperadas sobre cuánto se debe usar para pagar las cuentas o depositar en su cuenta de ahorros. Recuerde, esta es una curva de aprendizaje para ambos, así que es un momento apropiado para practicar la paciencia y no juzgar. La confianza financiera incluso construye una relación mejor y más segura con menos discusiones, lo que podría llevar a una vida sexual mejor!

Metas financieras a corto y largo plazo

Una vez que ambos se sientan cómodos con un presupuesto, es hora de hablar de metas a corto y largo plazo.

Aquí hay algunos ejemplos:

Metas a corto plazo:

• Ahorre para un fondo de emergencia de seis meses para sobrevivir a gastos inesperados, tales como reparaciones de automóviles y gastos médicos.
• Pague las deudas a largo plazo (primero las deudas con el interés más alto, mientras paga el mínimo de las demás).
• Ahorre para futuras vacaciones (posiblemente abra una cuenta separada para ellas).
• Haga un presupuesto para entretenimiento como: salir a cenar, ir al cine, citas, etc.
• Establezca presupuestos mensuales para facturas, pagos de automóviles, ropa, gimnasio, Netflix, etc.
• Acordar los límites de gastos. Por ejemplo, discuta cualquier compra de más de $200 como pareja.

Metas a largo plazo:

• Ahorre para su primera casa.
• Establezca un fondo de educación para usted, su cónyuge o sus hijos.
• Use una cuenta de jubilación con impuestos diferidos, como Roth, 401K o IRA regular.
• Planifique para eventos que cambian la vida, como la discapacidad, el seguro de vida (más barato cuando es joven), o qué hacer si alguien está incapacitado.
• Establezca metas de inversión separadas o conjuntas.
• Verifique su cuenta del Seguro Social. Revise su saldo de vez en cuando para asegurarse de que se está financiando adecuadamente.

Muchos expertos financieros aconsejan ahorrar al menos el 20% de su cheque de pago. Lleve un registro de sus gastos durante unos meses para considerar lo que necesita para los gastos mensuales, tales como: alquiler o hipoteca, servicios públicos, comestibles, gimnasios, clubes, etc.

Es mejor tratar de vivir con no más del 70% de su sueldo neto y usar el resto para pagar la deuda y aumentar sus ahorros.

Acostúmbrese a trabajar con un presupuesto temprano, ya que tomará tiempo y disciplina para alcanzar sus metas financieras. Trabaje para que algún día se libere de las deudas. Este plan puede variar en función de su edad, sus activos individuales y sus necesidades de jubilación. Una vez más, un asesor financiero profesional o su asesor fiscal pueden ayudar en estas áreas.

Bienes, ex cónyuges e hijos antes de su nuevo matrimonio

Probablemente ambos necesitarán consultar con sus asesores financieros y discutir con ellos cualquier herencia para evitar que se mezclen y mantener estos fondos o propiedades separadas. Si cualquiera de los dos tiene un negocio, usted querrá una tasación de lo que vale antes del matrimonio, ya que cualquier nuevo valor es más probable que sea un activo conjunto después del matrimonio. Lo mismo se aplica a los saldos de las cuentas de jubilación antes de su matrimonio. Además, si hay otras propiedades, debe decidir si desea conservarlas por separado. Obtenga asesoramiento legal o financiero profesional antes de hacer cualquier cambio cuando se trata de mezclar y compartir la propiedad de los activos.

Discuta quién administrará sus últimos deseos o decisiones médicas si usted no puede hacerlo por sí mismo. Actualice a los beneficiarios de las cuentas de seguro y de jubilación para incluir a su cónyuge, pero consulte a un profesional financiero si alguno de ustedes tiene hijos. Sea de mente abierta cuando se trate de niños de matrimonios anteriores, ya que los niños mayores podrían querer participar en un debate abierto.

Prepárese para pagar cosas como la pensión alimenticia de un ex cónyuge, la manutención de los hijos, el cuidado de la salud y los gastos universitarios de los hijos para tener en cuenta en la ecuación. Puede haber circunstancias financieras familiares complicadas a considerar cuando actualice a sus beneficiarios y documentos financieros. Es posible que desee considerar el uso de un fideicomiso para proporcionar ingresos para su nuevo cónyuge en caso de que sobrevivan a usted, al mismo tiempo que se salvaguardan los bienes de los niños de cualquier matrimonio anterior.

Aunque este puede ser un tema delicado para algunos, decida si desea consultar a abogados separados sobre un acuerdo prenupcial para decidir cómo se dividirán sus bienes en caso de divorcio.

Cuentas de jubilación, testamentos o fideicomisos

Investigue sus cuentas de jubilación del Seguro Social en los sitios web gubernamentales apropiados para ver cuánto se recibirá al jubilarse, y considere aumentar las contribuciones. Busque sitios web con calculadoras de ingresos de jubilación gratuitas para determinar cómo sus edades, ahorros, pensiones y ganancias del Seguro Social afectan cómo debería ahorrar para una jubilación cómoda. Si alguno de ustedes tiene 50 años o más, es posible que tenga que hacer contribuciones para ponerse al día con su Seguro Social.

Dependiendo de su estado, si usted no tiene un testamento o fideicomiso, el estado podría tomar decisiones financieras y de otro tipo por usted. Muchas personas encuentran que un fideicomiso es la mejor opción, ya que previene la legalización de un testamento. Usted debe buscar asesoría legal apropiada, ya que las reglas varían según el estado y las leyes impositivas pueden cambiar.

Finalmente, piense en sus necesidades futuras de cuidado y haga la investigación sobre los requisitos a largo plazo.

Los matrimonios felices y exitosos son un trabajo en progreso, así que trate de hacer un esfuerzo cada día mientras trabaja hacia sus metas financieras.